Slik beregnes planen din

Månedlig handlingsrom

Utgangspunktet er samlet nettoinntekt minus månedlige utgifter og beløpet du ønsker å ha til overs. Sparing som skal skje samtidig med gjeld trekkes deretter fra. Det som gjenstår, pluss eventuell ekstra gjeldsbetaling du har angitt, blir gjeldsbudsjettet. En ekstra gjeldsbetaling bør derfor bare legges inn hvis du faktisk kan betale den i tillegg.

• Handlingsrom = nettoinntekt − utgifter − penger til overs
• Gjeldsbudsjett = handlingsrom − samtidig sparing + ekstra gjeldsbetaling

Renter, gebyrer og saldo

Gjeldsrenten beregnes måned for måned av inngående saldo. MinPengePlan bruker nominell årsrente delt på 12 og avrunder månedens rente til nærmeste øre. Månedlig gebyr legges til etter renten. Deretter trekkes betalingen fra. Betalingen blir aldri høyere enn det som faktisk gjenstår den måneden.

• Månedsrente = inngående saldo × nominell årsrente ÷ 12
• Utgående saldo = inngående saldo + rente + månedsgebyr − betaling
• Planen regner maksimalt 600 måneder, altså 50 år

Minimumsbeløp og prioritering av gjeld

Først forsøker planen å dekke minimumsbeløpet på all aktiv gjeld. Hvis gjeldsbudsjettet ikke er stort nok, fordeles beløpet forholdsmessig etter minimumskravene og planen viser et varsel. Resten går til gjeld som er med i raskere nedbetaling. Når én gjeld forsvinner, brukes det frigjorte beløpet videre i samme månedsbudsjett.

• Høyeste rente først bruker effektiv rente når den er oppgitt, ellers nominell rente.
• Minste saldo først prioriterer lavest gjenstående saldo.
• Balansert strategi vekter rente 50 %, lav saldo 30 % og hvor stor del minimumsbeløpet utgjør 20 %.

Buffer og sparemål i den samlede planen

Med «gjeld først» går det ikke penger til buffer eller sparemål så lenge gjeld er aktiv. Når gjelden er borte, fylles først manglende buffer og deretter sparemålene i rekkefølgen de står. Med «spar samtidig» brukes de månedlige beløpene som er angitt på buffer og mål, uten at et mål fylles over målsummen. Hvis overflødig bufferbeløp skal omdirigeres, blir det tilgjengelig for gjeld; ellers holdes det av.

Sparekalkulator og rentes rente

Sparekalkulatoren starter med nåværende saldo. Hver måned beregnes rente først, og månedsbeløpet settes inn etterpå. Den effektive månedlige renten finnes fra oppgitt årlig rente med formelen (1 + årsrente)^(1/12) − 1. Siste innbetaling avkortes slik at den beregnede saldoen ikke går over målet. Også her stopper beregningen etter 600 måneder.

• Renten beregnes før månedens innbetaling.
• Resultatet inkluderer ikke skatt på renteinntekter, gebyrer eller prisstigning.
• Hvis rente og månedsbeløp begge er null, kan målet ikke få en beregnet dato.

Scenarioer endrer ikke originalen

Et scenario lager en kopi av tallene og sammenligner den med den gjeldende planen. Et positivt utgiftsbeløp betyr høyere utgifter. Et negativt utgiftsbeløp betyr lavere utgifter – for eksempel reduserer −10 000 kr utgiftene med 10 000 kr, det gir ikke 10 000 kr ekstra inntekt. Originalen endres først hvis du uttrykkelig velger å bruke scenarioet.

Historikk og begrensninger

Historikken lagrer ett faktisk øyeblikksbilde per kalendermåned med saldoene som ligger i planen da. Den stiplede fremtidslinjen er en prognose fra beregningsmotoren, ikke registrerte betalinger. Endrede renter, nye gebyrer, uforutsette utgifter og avrunding kan gi et annet resultat i virkeligheten. Kontroller alltid planen mot kravene fra banken eller långiveren.